По паушальной системе: что это?

По паушальной системе: что это?

Система, используемая при страховании водителя и пассажиров от несчастных случаев, при которой страховая сумма устанавливается для всего средства транспорта, а каждое из находящихся в нем лиц считается застрахованным в соответствуюй доле от общей страховой суммы.

Паушальная система и система мест

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства в целом. Каждый из паccажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Так, ecли в момент страхового случая в застрахованном средстве транспорта находятся 3 человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30% от общей страховой суммы, ecли 2 человека, то в размере 35%, ecли 1 человек, то в размере 40% от общей страховой суммы.

При страховании по системе мecт, страховая сумма устанавливается для каждого мecта отдельно. Соответственно и возмещение будет выплачиваться за каждое мecто, а не в пропорции, как при паушальной системе.

Например, в ДТП пострадали водитель и паccажир застрахованного автомобиля. Если страхование было оформлено по системе мecт по схеме: два мecта по 10000 $, на каждую жертву приходится по 10000$. Если же страхование было по паушальной системе на сумму 20000$, на каждого, в соответствии с правилами, приходится по 7000$.

Перестрахование

Система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент), принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам. Это делается с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахователь

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании.

Перестраховочная комиссия

Часть премии, которую передающая компания удерживает в свою пользу при передаче риска в перестрахование. Может исчисляться с брутто или нетто-премии.

Перестраховочная цессия

Перестраховочный договор

Юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон (перестраховщика и перестрахователя) и устанавливающий их права и обязанности. Является основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком.

Перестраховочный ковер

Соглашение между страховой компанией (цедент, перестрахователь) и другой страховой компанией (перестраховщик), согласно которому перестраховщик за обусловленную премию берет на себя на установленный срок (как правило 12 месяцев) обязательство автоматически перестраховывать строго определенные риски. Обычно ими являются грузы и связанные с ними интересы при перевозках между заранее известными пунктами.

Перестраховочный слип

Документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным страховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков. В слипе обычно указывается юридический адрес перестраховщика, характеристика риска, страховая сумма, условия страхования (перестрахования), ставка премии, собственное удержание передающей компании. За перестраховщиком остается право запросить любую другую информацию по риску, необходимую для принятия решения по перестрахованию. Если перестраховщик согласен принять данный риск, тогда он ставит долю своей ответственности, инициалы и пересылает слип перестрахователю.

Перестраховщик

Страховщик, принимающий риски перестрахования. См. цессионарий (цессионер).

Пожар

Неконтролируемое горение или взрыв, возникших вследствие внешнего воздействия.

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства

Полная фактическая или конструктивная гибель транспортного средства — фиксируется в случаях, когда стоимость восстановительного ремонта ТС (включая расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равна или превышает 75% страховой стоимости ТС. По соглашению сторон решение об урегулировании претензии на условиях «полной гибели» может быть принято и при меньшей величине ущерба. Однако, в любом случае, размер страхового возмещения не может превышать действительную стоимость ТС на дату заключения договора страхования и определяется Страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Порядок и условия выплаты по «полной гибели»:

  1. «Стандартные» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки ТС остаются в распоряжении Страхователя. Определение остаточной стоимости ТС производится соответствующей компетентной организацией (независимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);
  2. «Особые» — ущерб возмещается в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования после того, как Страхователь снимет ТС с учета и передаст его для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику.
Читайте также:  Продольный люфт распредвала ВАЗ 2109

Если в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством, Страхователь не имеет возможности передать ТС для реализации его через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику, страховое возмещение выплачивается на общих основаниях (за вычетом остаточной стоимости ТС) в соответствии с п.1 настоящей статьи.

При расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю.

Портфель страховой

Совокупность рисков, принятых страховщиком на страхование за определенный период.

Премия

Сумма, уплачиваемая страхователем страховщику, за принятие последним на себя обязательств выплатить держателю полиса соответствующее возмещение при наступлении страхового случая.

Пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение будет равно 80% ущерба. При этом часть ущерба остается на риске страхователя: степень полноты возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Пропорциональное перестрахование

Форма организации договоров перестрахования. Включает в себя квотные, эксцедентные и квотно-эксцедентные договоры.

Источник: www.afm.ru

Паушальная система страхования

Объектами покрытия страховой защитой в паушальной системе страхования являются пассажиры и водитель, находящиеся в салоне транспортного средства в момент его перемещения между точкой отбытия и прибытия. В специфической схеме страховая сумма определяется на одну единицу автомобиля. Находящиеся в нем лица в момент дорожного происшествия, зафиксированные представителем уполномоченного органа, признаются застрахованными вне зависимости от их состава. Получившие ущерб граждане могут рассчитывать на его компенсацию в размере установленной доли от общей суммы страхования.

Сущность и особенности

Паушальная страховая схема интерпретируется системой мест, поскольку она распространяется на лиц, находящихся на местах в транспортном средстве при наступлении аварии. В полисе не указываются сведения, идентифицирующие личность пассажиров, а графа «застрахованные лица», в зависимости от применяемой формы документа, отсутствует или не заполняется. В учет не принимаются личности пострадавших. Главным фактором является их нахождение в момент ДТП в салоне автомобиля. В такой ситуации, при фиксировании медицинскими сотрудниками факта получения ущерба здоровья в результате события, интерпретируемого страховым случаем, пострадавшему будут выплачена компенсация по стандартной схеме, предполагающей распределение всей страховой суммы между водителем и пассажирами в соответствии с регламентированным договором лимитом.

Применение паушальной системы страхования на практике

Если руководитель субъекта хозяйствования организовал ежедневную доставку сотрудников к месту работы, то ему выгодно застраховать свою ответственность по паушальной схеме, поскольку число и состав пассажиров каждый раз может быть разным. Такое решение актуально при текучести кадров, а также при специализации на перевозках людей. Застраховав пассажирские места на определенную сумму, работодатель может рассчитывать, что при наступлении страхового случая его работники получат лимитированную компенсационную выплату.

Полис оформляется на конкретный автомобиль. Для его идентификации в договоре указывается государственный номер, модель, марка и количество мест для сидения. Если в момент происшествия пассажиры ехали стоя ввиду занятости мест сидения, то на стоящих людей страховка не распространяется, если в полисе не предусмотрены другие условия. В соглашении обязательно должна быть указана страховая сумма на каждое застрахованное место и общая сумма на все транспортное средство.

Объект страхования и виды учитываемых рисков

Объектами страхования в паушальной системе являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне транспортного средства. В договоре учитываются риски от дорожных происшествий с участием двух и более автомобилей, от пожара, столкновения с неподвижными объектами, не относящимися к категории транспортных средств, а также от действий чрезвычайных ситуаций и непреодолимых сил.

Для расчета выплат применяются таблицы с указанием размера травм и процента страховой суммы, выплачиваемой в качестве компенсации на восстановление здоровья. При наступлении страхового случая, выплаты производятся из расчета индивидуальной страховой суммы. Если в результате страхового случая пострадали не все пассажиры, то они могут рассчитывать только на долю, приходящуюся на одного человека. Она не может быть увеличена.

Читайте также:  Система полного привода all mode 4x4

Преимущества и недостатки

Преимущества паушальной страховой системы заключается в ее универсальности, выраженной в покрытии защитой лиц без учета их персональной идентификации и вне зависимости от причины нахождения их в транспортном средстве. Схема актуальна для автотранспорта субъектов хозяйствования, в ходе реализации предпринимательских задач которых предусмотрены перевозки пассажиров. Она выгодна для маршрутных такси, автобусов, а также легковых машин, в которых водитель доставляет сотрудников к месту назначения для решения ими производственных задач.

Пассажирам предоставляется страховая защита, на которую им не нужно тратить собственные средства, поскольку все затраты возлагаются на собственника транспорта. Паушальная страховка позволяет сократить расходы на компенсацию лечения пассажирам, что актуально при фиксации вины водителя или собственника авто в происшествии, выраженной в несоответствующем его техническом состоянии или недостаточном контроле знаний ПДД, техники безопасного поведения на транспортном средстве и состояния здоровья.

К недостаткам системы можно отнести равномерное распределение лимита выплат на находящиеся в салоне лица. В ней не учтена статистическая информация о зависимости тяжести понесенного ущерба от месторасположения человека в салоне транспортного средства. В результате ДТП наибольшему ущербу подвержены водитель и пассажир переднего сидения. Тяжесть полученных ими повреждений обычно в несколько раз превышает вред, причиненный пассажирам заднего сидения. Им придется расходовать на восстановление здоровья разные денежные суммы, а выплаты будут определены для всех одинаково.

Заключение

Таким образом, паушальная система страхования предназначена для страхования водителя и пассажиров наземного транспорта. В полисе могут отдельно оговаривать общую страховую сумму по всем пассажирам, которые находятся в транспортном средстве. При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется примерно так: в размере 40% от страховой суммы, если пострадал один человек; в размере 35% от страховой суммы, если пострадавших двое; в размере 30% от страховой суммы, если пострадавших трое; если пострадало более 3 человек, то размер возмещения определяется делением страховой суммы на число пострадавших.

Источник: insur-portal.ru

Что такое паушальная система страхования и как получить выплату в 2020 году

В правовых актах, содержащих нормы страхового права, отсутствует какое-либо нормативное положение подобного рода: паушальная система страхования это такая-то система, осуществляемая в таких-то случаях и распространяющаяся на таких-то лиц. Однако, исходя из сложившейся деловой практики, наша редакция сформировала собственное определение данному понятию и предлагает ознакомиться с основными особенностями функционирования данной системы в представленном материале.

Что это такое

В Российской Федерации работает паушальная система страхования, которая представляет собой защиту имущественных интересов, связанных с риском нанесения вреда здоровью или жизни граждан (застрахованных лиц), находившихся в момент дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая в транспортном средстве, указанном в договоре между страховщиком и страхователем.

Важно! В отличие от других видов личного страхования, защита распространяется не на конкретное физическое лицо (группу физических лиц), а на неопределенный круг лиц, которые находились в автомобиле при возникновении неблагоприятного события, повлекшего нанесение травм или иного ущерба здоровью.

Ключевыми особенностями договора, заключаемого в рамках паушальной системы страхования, являются:

  • определение совокупной страховой суммы прямо пропорционально общему количеству сидячих мест, предусмотренных конструкцией автомобиля, указанного в договоре страхования по паушальной системе;
  • установление индивидуальной страховой суммы в отношении каждого пострадавшего, составляющей определенный процент от совокупной страховой суммы и зависящей от количества лиц, пострадавших в результате страхового случая;
  • нераспространение защиты на имущественный ущерб, причиненный автомобилю, указанному в договоре паушального страхования;
  • установление порядка определения размера компенсации в отношении каждого пострадавшего в зависимости от тяжести травм или иного ущерба здоровью в процентном соотношении от индивидуальной страховой суммы.

Практический пример

Пусть страхователь заключил страховой договор, предусматривающий страхование жизни и здоровья физических лиц по паушальной системе.

Условиями паушального соглашения предусматривались такие положения:

  • совокупная страховая сумма – 5000000 рублей;
  • индивидуальная страховая сумма: 40 % от совокупной – при 1-м пострадавшем, 35 % от совокупной – при 2-х пострадавших, при 3-х и более потерпевших индивидуальная страховая сумма определяется путем деления общей страховой суммы на количество потерпевших;
  • выплаты в размере 100 % от индивидуальной страховой суммы – при смерти или инвалидности 1-й группы, 70 % — при инвалидности 2-й группы, 50 % — при 3-й группе, 20 % — при переломе руки и др.
Читайте также:  Хендай солярис не работает ближний свет

Произошел страховой случай, а именно, дорожно-транспортное происшествие. В момент аварии в салоне находились 3 человека, из которых 2 получили травмы различной степени тяжести.

Внимание! Каждый из этих граждан сможет получить не более 5000000 * 0,35 = 1750000 рублей. Пусть один из пострадавших получил инвалидность 2-й группы. Значит, ему заплатят 1750000 * 0,7 = 1225000 рублей.

Преимущества и недостатки

Действующая паушальная система российского страхования это система, имеющая как свои достоинства, так и недостатки.

Среди ключевых преимуществ:

  • возможность получения возмещения вреда жизни или здоровью в случаях, когда ОСАГО не может покрыть соответствующие имущественные интересы, в том числе, и в случаях невозможности получения компенсационной выплаты от РСА в соответствии с ч. 1 ст. 18 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…”;
  • система привлекательна для работодателей-юрлиц, осуществляющих доставку своих работников из дома на работу и обратно, в связи с тем, что круг перевозимых лиц постоянно меняется, а стандартные виды страхования предусматривают распространение защиты в отношении индивидуально-определенных лиц;
  • выплаты (преимущественно) осуществляются вне зависимости от степени вины лица, управлявшего транспортным средством в момент возникновения страхового случая.

В то же время, есть и недостатки этой системы страхования:

  • индивидуальная страховая сумма определяется исходя из количества пострадавших, соответственно, в отношении лиц, подверженных, согласно статистике, большей вероятности получения травм (водитель и передний пассажир), действует такая же страховая сумма, как и в отношении лиц, менее подверженных травмам (задние пассажиры);
  • индивидуальная страховая сумма при паушальной системе будет тем меньше, чем больше находилось в салоне авто пострадавших (например, при 5 пострадавших индивидуальная страховая сумма составит всего лишь 20 % от общей).

Как получить компенсацию

Для получения компенсации в рамках паушальной системы необходимо:

  • в срок, отведенный договором по паушальной системе страхования, обратиться к страховщику с заявлением и документами из медицинского учреждения, подтверждающими степень и характер вреда;
  • дождаться окончания предельного срока, предусмотренного для подачи заявлений на выплату всеми возможными пострадавшими;
  • подождать еще 5 дней, отсчитываемых после истечения вышеуказанного предельного срока – в течение этого времени страховщик должен утвердить акт, содержащий сведения о признании случая страховым или нет;
  • в срок, указанный в договоре страхования по паушальной системе, дождаться перечисления выплаты на расчетные банковские реквизиты застрахованного лица.

Возможные причины отказа в возмещении

Страховщик имеет право отказать в выплате компенсации по договору паушального страхования в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):

  • характер нанесенного вреда здоровью не предусматривает выплату страховой компенсации вообще;
  • страховой случай относится к исключениям из страхового покрытия, предусмотренным договором паушального страхования;
  • страховой случай произошел вне территории распространения действия страхования (например, за пределами РФ);
  • денежная оценка причиненного вреда не превышает размер франшизы.

Что делать, если СК отказывается выплачивать деньги

Если страховой случай, согласно договору паушального страхования, должен признаваться таковым, а СК необоснованно отказывает в выплате возмещения или не соблюдает сроки, страхователь или застрахованное лицо, получившее травмы, могут восстановить свои нарушенные права путем:

  • подачи досудебной претензии страховщику, содержащей требование об устранении нарушений условий договора и / или закона;
  • направления жалобы в Роспотребнадзор о несоблюдении законодательства о защите прав потребителей страховых услуг;
  • предоставления обращения в орган надзора за страховой деятельностью (Центробанк) с описанием нарушений с целью принятия ЦБ соответствующих мер реагирования;
  • обращения в судебный орган с исковым заявлением о взыскании страховой выплаты и пени за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Итак, в нашем государстве происходит функционирование паушальной системы страхования на основании действующих норм страхового права. Вопросы? Наш сайт предоставляет легкий и бесплатный способ выяснить все интересующее. Все, что нужно сделать – написать в чат нашему юристу.

Обязательно делимся статьей в соцсетях и ставим лайки. Не забываем читать и наши другие полезные статьи – например, об общественном страховании в РФ.

Источник: strahovkaved.ru